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重疾保险,每人必需买!

时间:2014-2-17 12:53:24

重疾险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。
对没有医保的人来说,重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说,重大疾病险可作为一种必要补充。因为,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。
如果曾购买过重疾险,只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的给付,一方面不需要自己在病后垫付医疗费用,更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且,医保的药品是按甲、乙两类分别对待的,药品的实际个人分担额较大,有些病人因经济困难就少用乙类药,若能获得保险赔付,则在治病用药方面也会有更大的自由度,提高医疗质量。
“有些时候住院期间产生的各种费用,比如误工费、护理费等,医保是无法补贴的,而重疾险则可以弥补这一块。”由此可以看出,医保和重疾险在保障体系中各自发挥作用,在赔付过程中并不冲突,能够在享有医保的同时,最好是能及时恰当地补充重疾险。
最主要的,医保和重疾险的制度不一样,社保局一般会规定统筹基金中不予支付的用药或项目,即自费药品或自费项目。另外分担的比例也会不一样,即医保和个人按一定比例共同偿付医疗费用,这个比例在不同的费用项目中是不同的 ,如某些药物和医用材料、某些项目的治疗费用、CT、MRI检查费用均不是可以全额报销。而相对于社保的报销制度,一些商业重疾险是定额给付型险种,只要达到保险合同约定的条件保险公司就要赔付。
以中国人寿的《康宁终身重大疾病保险》为例,缴费期可选10年或20年,一般是按照你开始投保那年对应的费率,每年均衡缴纳。年纪越轻,投保人要缴的保费越低。
那么,重大疾病保险,买多少保额才适宜呢?
以下数据可以充分说明问题,癌症(亦称为恶性肿瘤),治疗费用为10万-40万元,平均25万元;慢性肾功能衰竭(亦称为尿毒症),透析每次平均435元,一年5.5万元,平均8万元;再生障碍性贫血,治疗费用为20万-50万元,平均35万元;脑中风治疗费用为5万元以上,平均15万元;急性心肌梗塞早期发现的话治疗费用为12万元,血管复通手术5万元以上,平均8万元;严重烧伤换肤完全医愈需要20万元以上;冠状动脉外科手术,一条桥5万元以上,平均7.5万元;重要器官移植手术,肾移植手术10万元以上,平均10万元。
人一生中患重疾的几率高达72%,平均医疗费用是8.3万元,这个数字每年都在增加,因此,建议购买重疾险保额至少在10万元以上,这样才能起到有效的保障作用。选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。
同时,由于老年人的发病几率较高,保险公司一般不接受60岁以上的投保人,所以重疾险不宜等到50岁以后再买,那样保费总支出会和保障总额相当,很不划算。总的一句,重疾保险必须在年轻时就要及早购买!

 
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