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保障优先于理财 爸爸们投保首选定期寿险

时间:2015-2-3 21:50:58

  在现代社会的多数家庭中,父亲大多是是家里的顶梁柱。那么父亲们将面临哪些需要解决的问题呢? 值父亲节到来之际,和讯网特邀请两位资深保险专家,与大家一起分享家庭支柱投保话题。

  定期寿险是家庭支柱保障首选

  对家庭支柱来说,自身的健康问题是首要关注的。来自工作和家庭的双重压力日渐增加,患各种疾病的风险也在不断上升。而面对日益高企的医疗费用,如果家庭主要经济支柱发生了变故,则会对家庭财务带来巨大的损失。

  其次,对于一个父亲来说,往往竭尽所能为子女提供最好的教育,期望他们长大后能够轻松立足于社会。为使孩子能够无忧无虑地生活,为使个人未来生活保障无忧,父亲们未雨绸缪做好规划刻不容缓。

  现在市场上有针对女性的女性险,还有针对孩子的少儿险,反而对于家庭支柱的男性群体来说没有一个专属产品,这是为什么呢?

  为此,定期寿险对于家庭的主要收入来源者是最有意义的事,因其最能体现家庭的责任。中国人总说一句话“生不带来,死不带去”,其实并不是这样的。对于一个家庭来讲至少有20年的成长期,无论是家庭的成长期还是个人的事业发展期,对于这个家庭意味着什么呢?

  假设在这20年期间,假定家庭收入主要来源人的收入为20万元,20年的即为400万,一旦他意外身故或丧失劳动能力,那么突然间400万没了,家里有400万和没有是完全不同的生活水平。现在全职主妇非常多,特别是男性收入特别高的家庭。而现在市场上呈现出来的最大问题,不是大家买错了保险,而是抵触保险,忽视风险,不购买保险。

  明亚保险经纪资深经纪人汤新表示目前很多人认为家庭中的弱势群体,比如孩子,更需要关爱,所以更需要保障,其实是不对的。保险一个很特殊的商品,应该是承担家庭责任最大的人优先购买。通常情况下女性的特点就是非常没有安全感,她更容易接受保险的理念,但在实际的投保顺序上,应该给家庭支柱先投保。

  投保应遵循损失、风险、保障最大化原则

  谈及购买保险的原则,李纲介绍道:

  第一,损失最大原则。整个家庭里,谁是家庭里面收入的主要来源,谁就最应该考虑买保险。

  第二,风险最大的原则。在某一个特定的时间段,某一个人的风险加大了,比如家里新添了一个小宝宝。有可能因为孩子不健康因素,让家庭的财务状况恶化了,像这种情况下我们要通过保险保障避免。

  第三,保障最大化原则。一定要先去买保障类型的产品,如意外险等等,把保障性补充足了以后,再考虑现金流产品。

  李纲表示很多人说我要买保险,问什么返钱快,其实这是我们最不愿意谈的事。我们要谈的事情第一就是保障。由此可见,我们在购买保险之前,首先应该考虑风险覆盖的问题,然后再考虑理财或者财产规划。

  家庭保额计算公式 20年收入+贷款+教育金+养老金

  汤新表示我国家庭中父母都有收入来源才能支撑一个家,初步了解,很多家庭中父亲的收入占比达60%以上,由此可见,整个社会对于男同胞的要求相对较高。

  她比喻称,一个小船,从A到B到C三个点,这三个点到底有多远?一个孩子从出生到独立生活大致需要近20年,这一条小船从A点出发到B点,能够安全的到达B点,就需要家庭在未来20年的收入稳定。就是小船所承载的,从经济角度来看这就是家庭责任。我们简单的算法是家庭年收入乘以20年,这是夫妻双方承担的最最基础的家庭责任。

  根据家庭当中父母的收入,比如说男性收入是80%,那20年的收入的80%,就应该是爸爸的寿险保额,妈妈是20%。粗略计算,在北京这样的城市一般需要150-200万元之间。这并没有把养老金和孩子的教育支出计入。这是很具体的,也是很残酷的。

  同时,家庭负债中的房贷、车贷、自营企业资金运转等问题,也应该把相应风险也考虑在寿险的保险金额内。

  小家庭保障两妙招 可分阶段、分险种完成保障

  20年的规划产生一个实际保额。在此基础之上会衍生出另一个问题就是保费。需要这么多的保障,但是如果保费超标了,我们应该怎办呢?

  汤新介绍称,在家庭经济能力有限的情况下,保额至少要覆盖家庭五年的必须支出。当然在家庭经济条件允许的情况下,20年的保险期限是最稳妥的,也是最理想的状态。

  从A点安全的航行到B点,假设我们需要的资金是150万元,根据不同的情况,我们建议有两种解决方法。

  方法一,先给150万打个折,先保障5年或者10年,分阶段来完成。那么假如家庭的主要收入来源人真的离去的话,五年给家庭一个过渡期。

  方法二,50万保额用来做含金量比较高的寿险或者重大疾病,并且购买的越早身体越健康,费用就越低。

  另外100万用意外险来覆盖,相对费率会低一些,价格更便宜一些,同时因为意外险一年一交,比较容易调整。当然它弊端就是含金量没有那么高,保障范围不会很全面。但至少家庭出现不幸的时候,会有一个基本的保障。

  经过一段时间的沉淀以后,家庭的经济实力提高了,可以再做调整,以上两种方法都是可行的。

 
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