您现在的位置:首页 >> 终身寿险 >> 内容

重疾险怎么买更合适

时间:2015-2-3 21:50:31

 这些年来,重大疾病发生率逐步攀升。在社保基础上买一份额度合适的商业重疾险,正成为越来越多人抵御重疾财务风险的重要手段。

  文 本刊记者 陈婷

  “当长安街的自行车洪流被黑压压一片的汽车所取代时,当餐桌上的绿色蔬菜被肥腻的动物脂肪和动物蛋白所取代时,当孩子们的球场和游泳池被网吧和家庭作业的写字台所取代时,当利欲熏心者与社会普遍的无知引发各种严重的污染时,人们在与心脑血管疾病、糖尿病、高血压、各色癌症以及心理疾病共舞。”

  现居于美国西雅图的圣地亚哥大学博士石卓然长期研究中国问题,他在《2040年的中国与世界格局》一书第二篇第九节中,如此描述中国所面临的健康危机。

  据卫生部数据,中国目前有高血压患者1.8亿人,糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿人,高血脂症患者人数为9000万人,烟民3.5亿人,肥胖症患者超过7000万人,而且各类重大疾病发病率还在不断上升。

  如何抵御重大疾病的财务风险

  幸运的是,随着医学技术的发展,重大疾病不再意味与“身故”画等号,但与之相伴的是不断飙升的治疗费用。“一人患重疾,一夜回到解放前”、“一场重疾消灭一个中产家庭”,这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓提起。

  长期以来,医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用,但医保“保而不包”,它面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口,报销比例的限制通常在50%~70%,而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

  即便这两年开始逐步在各地试点的大病保险(放心保),也有诸多政策限制。而且,大病保险《指导意见》主体针对城乡居民,却并没有涵盖城镇职工在内。

  商业重疾险由于不是报销型保险,不论病人花费多少,一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病,保险公司就会按约定给予保险金,及早给予被保险人财务支持,无疑是基本社会医疗保险的有力补充。只是,现在市面上的重疾险种类繁多,应如何选择具体产品?保障额度又该选择多少为宜呢?

  选定期型还是终身型?

  “我今年25岁,但是现在大病越来越低龄化,我身边就有朋友因为胃癌去世的,太让人难过了,也让我们几个同学很受震撼,想着该给自己买份重疾险了。我的保费预算比较低,该选什么样的产品比较合适呢?”Betty是上海一家外企的白领,今年以来愈发感觉到重疾险的重要性了。

  对于Betty而言,她年纪还轻,又是单身,而且与她差不多的社会新鲜人踏入工作岗位时间还比较短,收入比较有限,开销又不少,那么不妨选择一份定期重疾险来为自己及早做好基础的大病保障。

  比如,人保健康险的“关爱专家”定期重大疾病险,就比较适合Betty,她可以选择20年或30年保障期,让自己在青壮年时期有最基础的重大疾病保障,若选择二三十万元的保额,由于年纪轻,每年的保费不会超过1000元。

  这类定期型的重疾险通常都是消费型的,保费比较便宜,适合有保险意识,保费预算较为有限的年轻人投保。

  但也有很多人不愿意买定期型的重疾险,觉得保障时间力度不够,无法照顾一生。

  “我觉得既然投保了,我还是会选择终身保障的产品,让自己一辈子都无忧。你想想看,一般而言,年老后罹患大病的概率肯定比中年时高呀,现在人均寿命不断提高,如果我的重疾险只买到50岁或60岁,那更为年老以后的保障怎么办?”32岁的刘先生是北京一家企业的中层管理人员,他更偏好保障到终身的重疾险产品。

  如果你的保费预算还算充裕,或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁,那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病,就可以获得保险金赔付的支持;若一直非常健康没有罹患重病,那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。

  目前市场上,为了更好地满足投保方的养老需求,部分终身型重疾险还增设了养老等方面的功能,通过增加年金转换权益等利益,给予被保险人更灵活的、更广泛的终身健康和养老保障。

  如太平人寿的“康颐金生B 款终身健康保障计划”,这款保险计划保障的重大疾病病种范围相当宽泛,在全面承保了保监会规定的25种重大疾病的基础上,还进一步增加了30种常见高发以及新出现的重大疾病种类,如特别纳入的经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染、严重类风湿性关节炎、非阿尔茨海默病所致严重痴呆及终末期疾病等针对性较强的病种,使客户获得更加全面且终身的大病保障,预防大病经济风险。

  据太平人寿产品专家介绍,“康颐金生B款”采用增额分红方式,身故或重大疾病保险金的保额都会据此逐年增加,起到了一个保额“放大器”的作用,越到年老的时候,累积的增额分红越多,放大的效果越加明显。期满时,投保人还可领取一笔终了红利,使得在长期通胀的市场背景下,让保障随时间同步增涨,充分满足老百姓日益增长的重疾保障需求。

  此外,“投保康颐B款”还将享有“年金转换权益”。这意味着,投保者可以将一次性将申领的保险金全部或部分转换成年金,然后每年领取;或是选择在合同生效20个保单周年日后,将现金价值全部或部分转换成年金。这一人性化的设计,让被保险人在享有终身健康保障的同时,还能拥有一笔持续、稳定、不可挪用的“养老资产”,具有“有病看病,无病养老”的双重优势。

  重疾险设多少保额合适?

  选定重疾险类型和具体产品后,该选择买多少额度的商业重疾险呢?

  在设置重大疾病的保额时,消费者通常会考虑到高额的治疗费用。目前来看,重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元,甚至更高。根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等。此外,术后恢复期通常在6个月到5年,期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。

  消费者可以根据年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如,年收入12万元以下的人群,建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额可以达到50万元,保证家人生活品质不会因病严重下降。

  附表:常见重大疾病医疗费用(单位:元)

  疾病种类 治疗康复费用 备注

  恶性肿瘤 12万~50万 CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目,同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围内

  急性心肌梗塞 10万~30万 需要长期的药物治疗和康复治疗

  脑中风后遗症 10万~40万 需要长期护理和药物治疗

  重大器官移植术或造血干细胞移植术 20万~50万 心脏移植、肺脏移植不属于社保报销项目,器官移植后均需终身服用抗排斥药物

  冠状动脉搭桥术 10万~30万 冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目,搭桥每条桥4万元,需长期药物治疗和康复治疗

  终末期肾病 10万/年 换肾或长期依赖透析疗法,透析费用属于社保部分报销项目

  良性脑肿瘤 5万~25万 需要长期的诊疗及药物治疗

  重型再生障碍性贫血 15万~40万 骨髓移植及长期药物治疗

 
  • www.yzc518.com_亚洲城最新官网_CA888亚洲城_亚洲城娱乐场(www.kunshanshichuang.com) © 2017 版权所有 All Rights Reserved.
  • 法律免责声明:本网站并非中国人寿保险股份有限公司的官方网站。中国人寿保险股份有限公司对本网站所载内容是否恰当、是否适宜销售不做任何担保。关于本网站所载资料的准确性、精确性和可靠性方面所引发的任何后果,中国人寿保险股份有限公司不做任何担保,亦不做任何陈述。本网站不应被视为在任何国家向任何人销售产品的要约或请求。中国人寿保险股份有限公司不承担由本网站所引起的任何责任和损失。本网站上的相关产品信息以中国人寿保险股份有限公司官方网站:www.e-chinalife.com上的介绍为准。