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老人适合买理财类保险吗

时间:2015-2-3 21:50:31

 50岁以上的中老年人,即将退休或已经退休,退休后收入水平缩水严重,往往无力支撑储蓄型保险的高额缴费,而且养老对资金流动性要求较高,因此不适宜购买大量理财类保险。

  近日,据央广报道,南京有位73岁的老人,在他过去20年的人生当中,被各种保险业务员环绕,20年一共买了37份保险(其中有30份来自中国人寿),光保费就缴了100多万元不说,好多保险还是要缴到老的,每月还得往里续钱呢。老人那点养老金,现在别说养老,连这堆保险的费用都填不满。

  这位老人所买的保险绝大多数都是属于理财类型的保险。不仅每年要缴的保费高得吓人,而且受益年限更是遥遥无期。其中最夸张的一笔保单,是老人为自己的外孙买的,孩子今年4岁,而这份保险要到2086年才能拿到收益。也就是说,要等到这个4岁的小朋友75岁的时候,才能拿到保险收益。

  中国人寿南京分公司现已承认,在向老人出售的30份保险中,有7份存在业务员违规操作的情况。其中,有6张保单在投保的过程中,没有面见到被保险本人,有一张保单涉嫌代签名。

  南京老人的案例着实有些夸张得令人难以置信,但确是事实。实际上,保险公司真挺喜欢老年人,因为这批人比较容易被打动,中老年人常常是购买保险的主力军。

  作为子女,一定要多提醒家里的老父亲、老母亲,切不可因为贪图代理人和销售人员许诺的小礼品和高收益而盲目购买理财型保险。子女更应为家里的老人挑选一些有针对性的高保障产品。

  产品说明会:老人容易“入坑”

  南京老人的遭遇可以说颇具代表性。近年来,保险消费者屡屡被误导,其中主要的受害者就是老年人。不少保险公司的营销员会向市民的家庭信箱塞送邀请函,以“礼品回馈”、“节日感恩”、“新年酒会”、“保单服务”等名义邀请市民参加产品说明会,会议现场则以领奖品等名义要求市民在相关材料上签名。

  产品说明会上,有丰富多彩的活动,有讲师动情的演说,甚至有礼品赠送。有的客户一时兴起有了投保的打算,但实际上他在签单时,或许并没有真正认识到保险的作用,也没有充分考虑自己到底需要什么样的产品。

  近两年来,又有一些公司“继续开动脑筋”,变着法子拉拢中老年朋友,通过赠送旅游券、低价团队游等形式,利用结伴旅游的机会推销保险产品。

  广场舞大妈:不宜买理财型银保产品

  不仅仅是在代理人渠道,在银保渠道,中老年人也是购买保险的“主力军”。以上海地区为例,多年以来,银行保险主要的销售对象就是“口袋充裕”的中老年人,甚至一些来银行办理养老金领取业务的退休老人,也经常被忽悠将自己的存款或养老金转投“收益更高”的分红险产品。

  大家可能还记得,去年微信朋友圈中曾流传了一个帖子,大意是一名北京的某银行客户经理,天天陪着大妈跳广场舞,最终获得大妈们的信任,做成了一笔又一笔单子。

  的确,在我国,由于中老年人的储蓄率比年轻人更高,而且财富积累较早较多、日常花销较低,甚至有些老人的子女在国外,还会给他们定期寄些外汇回来,手头宽裕的中老年朋友就这样被金融机构盯上了。

  实际上,且不说这位广场舞大妈的“真朋友”给大妈们推销的银行理财产品是否适合这些老年朋友,如果是银行销售的分红险等投资理财类险种,并不适合中老年人。这批人年纪大,买保险费率高,资金积累时间等不了那么长(有个大病之类的突发事件可能就要将保险退了取现,但那样损失就很大)。

  也正是看到了银保业务中的这一怪现象,2014年4月1日,中国保监会联手中国银监会下发了《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》。此次银保新政要求,对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期缴产品投保人年龄超过60周岁的,商业银行应当对其进行需求分析与风险承受能力测评,再根据评估结果推荐保险产品,不得通过系统自动核保现场出单,而应由保险公司人工核保。

  为父母针对性选择“专属保险”

  虽然怕父母这一辈在购买保险这件事上被忽悠,但保险保障的好处,无论对老年父母本身,还是对子女而言,都是很有用的。根据相关风险统计和经验数据,老年人(50、55或60岁以上人群)这一群体发生医疗费用支出和意外事故的风险,普遍比年轻人要大得多。那么,年轻一代该怎么为父母选择合适的保险呢?

  老年人,特别是子女已经独立居住的“空巢老人”,遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害也更严重。据国家统计局公布的统计数据,因跌倒造成的高龄者死亡率,约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此,意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。同时,在给老年人购买意外保险时,最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。

  重疾险方面,最近泰康太平、太平洋人寿、太平人寿都专门针对老年人群推出了专属防癌或重疾计划,子女可为父母精心挑选一份较为符合自家预算的产品,以备将来可能遭遇的大病风险。而年轻的子女一代应为自己投保一份重疾险,转嫁自身风险,避免家庭经济遭遇突然的侵蚀。

  在养老保险的选择上,如果是50~60岁的中老年人,有经济实力的,且有家族长寿预期的,可以选择短期(三五年)或一次性缴费方式,投保商业年金险,活得越长,领得越多。60岁以上投保养老险也极有可能“保费与保额倒挂”,不再鼓励选购该类险种。

  表1:新华人寿“银发无忧”老年人意外伤害综合保险

  年保费 保险项目 保险金额

  20元

  一般意外伤害身故保险金 10000元

  意外伤害残疾保险金 根据残疾程度按比例给付,最高10000元

  意外伤害烧烫伤保险金 根据烧烫伤残疾程度按比例给付最高10000元

  意外伤害骨折保险金 500元、400元、300元、200元、100元五档

  旅游意外伤害身故保险金 20000元

  航空意外身故保险金 200000元

  火车、轮船意外身故保险金 50000元

  食物中毒身故保险金 30000元

  食物中毒医疗保险金 超出100元免赔部分100%赔付,最高金额1000元

  承保年龄:50至80周岁(含)上海老年人(本地户籍或长期居住)主险最高可购买10份,81周岁及以上老年人主险最高可购买3份,无年龄上限。每年7~8月集中接受投保。

  表2:泰康老年恶性肿瘤疾病保险

  保险公司 泰康人寿

  承保年龄 50~75岁,保证续保至最高90岁

  缴费年限 一年

  保险期限 一年

  保险利益 恶性肿瘤保障:基本保额的100%

  原位癌保障:基本保额的30%

  身故保障:基本保额100%

  产品特色 专门为老龄人定制,高龄保障。

  投保示例:60岁男性投保,基本保额15万元,年保费3330元。

  表3:太平孝心宝中老年癌症保险

  保险公司 太平人寿

  承保年龄 50~75周岁,保证续保至最高90岁

  缴费年限 3年/5年/10年/20年

  保险期限 50~59周岁投保:最长可保10年、20年

  60~75周岁投保:最长可保10年

  保险利益 老年癌症保障:癌症保险(基本保额)、高额癌症保险(2倍基本保额)、癌症疗养金(10%基本保额)

  电话医生服务:基本保额的30%

  国际二次诊疗服务:基本保额100%

  产品特色 专门为中老年人定制,癌症高龄保障,

  投保示例:刘女士,60周岁退休职工,女儿为其投保一份“孝心宝”,10年保障期,10年分期缴费,基本保额10万元,每年花费2300元。

 
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